Взыскание задолженности по кредиту

Начиная с 2010 года и по настоящее время значительно возрос уровень просроченной задолженности физических и юридических лиц. Причиной этому стали кризисные явления в экономике, социальные факторы и не обеспеченность большинства кредитов. Мероприятия по возврату долга представляют собой многоступенчатую, постепенную систему отдельных действий. Повышение процентной ставки по кредитам, оптимизация банковских структур и сокращение штатов, а конкретно специалистов по возврату проблемной и просроченной задолженности не смогло не сказаться на росте уровня просроченной задолженности. Некоторые банки имеют соотношение, в которых практически половина долгов не возвращается.

Этапы работы по возврату просроченной задолженности

Задолженность большинства заёмщиков обозначается как проблемная и просроченная.

  • Сотрудники банка осуществляют телефонные переговоры по оплате долга на первом этапе, сроком возникновения до 30 дней.
  • В случае отсутствия результата, данная задолженность передается в соответствующее подразделение по взысканию, которое в течение двух месяцев осуществляет дополнительные мероприятия: звонки к поручителям, переговоры с работодателями и непосредственные выезды к должнику. Анализируя обеспеченность данной задолженности, сотрудник определяет перспективы погашения, либо комплекс мероприятий по обращению в суд.
  • На третьем этапе, в дело включается юридическая служба, подготавливающая исковые заявления в суд. После двух месячного рассмотрения дела, судом либо удовлетворяются исковые требования банка, и выписывается исполнительный документ, либо кредитной организации отказывают в силу тех или иных причин. Затем исполнительный лист направляется в службу судебных приставов или по месту работы должника, где не раньше чем через десять дней данный документ примут к исполнению.

Таким образом, срок от первого несостоятельного платежа до получения конкретного результата составляет около 8 месяцев. Этот срок банковские организации пытаются уменьшить за счет обращения в коллекторские агентства, либо за счет реализации заложенного имущества, заключения договоров реструктуризации, мировых соглашений.

Комплекс мер по возврату задолженности нуждается в глубоком анализе и выявлении слабых мест.

Первым слабым звеном является отсутствие взаимодействия между отдельными структурными подразделениями банка. Сегодняшний должник, совершает множество операций, как в отдельных отделениях банка по всей стране, так и посредством систем онлайновой оплаты, проплаты с помощью банковских терминалов. Сотрудник банка по обслуживанию клиентов, несомненно, должен быть вовлечен в эту предварительную работу. Проверяя каждого клиента, при совершении той или иной операции, обладая соответствующей информацией в автоматизированной системе, да и просто в актуальном списке формате EXCEL, он сможет упредить до 10 % от общего количества всех должников, а по итогам рабочего дня, доведя информацию до заинтересованных подразделений или сотрудников, станет незаменимым элементом в системе мер по возврату.



Вторым непрочным моментом является, отсутствие мер предварительной страховки в виде дополнительных пунктов в заключаемый кредитный договор.

Пункт №1 «Приостановление операций, досудебный арест по счетам заёмщика/должника допустившего просроченную задолженность свыше 75 дней». Этот пункт позволит проанализировать наличие/отсутствие денежных средств на счетах и вкладах.

Пункт № 2 «Введение залога транспортного средства при сумме кредита более 100 000 тысяч рублей». Данный пункт позволит максимально обеспечить кредитную задолженность

Пункт №3 «Введение дополнительного поручительства физического лица при возникновении задолженности свыше 60 дней». Этот момент позволит повысить уровень безопасности в случае судебного делопроизводства.

Третьим шагом будет пересмотр сроков. Систему необходимо поделить не на три этапа, а на четыре. Первый этап до 18 дней, — обзвон клиентов, рассылка уведомлений о возникновении задолженности. Второй этап – от 19 до 60 дней, — 41 день, более комфортный срок работы профильных подразделений по установлению возможной оплаты или выхода в суд. Третий этап – от 60 до 75 дней, этот срок как раз для досудебной реализации заложенного имущества, списания средств со счетов и вкладов, введения дополнительного обеспечения. Четвертый этап от 75 до 90 дней, на подготовку исковых заявлений в суд. Универсальные полупериоды и точечные меры воздействия позволят вести работу по взысканию более продуктивно.

Сотрудников по взысканию долга и сотрудников юридической службы необходимо объединить в единый структурный отдел. Четко разделение обязанностей, безусловная необходимость такой работы. Отдельные сотрудники более тяготеют к телефонным переговорам, другие не мыслят производственного процесса без выезда по месту работы, жительства должника.

Необходимость структурирования кредитов на большие, средние и малые. Своевременная работа с кредитами от 250 тысяч рублей, позволит качественнее вести работу по взысканию.

Взаимодействие со службой судебных приставов, так и не имеет единого регламента, осуществляется только посредством основных федеральных законов и постановлений. Необходимо заключение двусторонних соглашений о сотрудничестве, не просто об обмене информации, но и о проведении совместных исполнительных действий. Широкое распространение информации о проведении, аукционов о продаже арестованного или заложенного имущества.

Все вышеуказанное это лишь часть системы методов. Балансируя между оптимизированным составом конкретного отделения банка и повышенной процентной ставкой, есть шанс окончательно загубить кредитный портфель…

Запись опубликована в рубрике Финансы и бизнес. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.